Выплата кредитного долга, особенно крупного – это достаточно серьезный процесс, с которым справляются далеко не все заемщики. Наличие любого денежного займа увеличивает ежемесячную финансовую нагрузку. И нередко случается так, что должнику просто нечем погашать текущий кредит.
Между тем за задержку очередного регулярного взноса банки обычно накладывают на нарушителей весьма значительные штрафы. А последствия образования крупной задолженности еще более серьезные, вплоть до расторжения кредитного договора и попадания в долговую яму. Сегодня банковские организации предлагают заемщикам, которым испытывают временные финансовые затруднения рефинансировать кредит или взять кредитные каникулы – сделать перерыв в погашении долга.
Особенности кредитных каникул
Отсрочка выплаты кредита – это один из эффективных способ решения проблемы, когда заемщик не в состоянии продолжать возвращать долг банку. Срок, на который должник может сделать перерыв в выплате займа, главным образом зависит от причин его неплатежеспособности. Однако максимальная продолжительность каникул, чаще всего, не превышает 8 месяцев. А средняя длинна отсрочки составляет около 2-3 месяцев. Возможность взять кредитные каникулы финансовые организации предоставляют должникам в полной и частичной форме. Другими словами, есть два вида отсрочки.
1. Полный перерыв в выполнении обязательств в соответствии с подписанным договором займа. Если заемщик берет такие каникулы, то банк освобождает его от выплаты всего кредитного долга, включая основную часть. То есть должник определенное время совсем перестает выплачивать заемные средства. А кредитор в свою очередь не начисляет проценты в этот период.
2. Частичная отсрочка возврата денежного займа. В этом случае должник в установленный срок погашает только какую-то определенную долю кредита. В частности: либо его основную часть – «тело» долга, либо ежемесячно выплачивает только набежавшие проценты. Банковские организации обычно предоставляют клиентам возможность выбрать, что именно погашать во время периода каникул.
Как получить кредитные каникулы
Первое, что нужно сделать должнику, который хочет сделать небольшой перерыв в выплате текущего кредитного долга – это документально подтвердить свою финансовую несостоятельность. Проще говоря, заемщику необходимо предоставить банку справки и прочие документы, которые подтверждают, что он не может погашать взятый кредит на данный момент. Стоит заметить, что решение банка во многом зависит от достоверности представленной должником информации. Поэтому все документы должны быть официальными.
Если заемщику нечем погашать кредит в результате того, что он лишился основного и самого значительного источника дохода, то можно показать трудовую книжку или ее копию. Кроме того, подойдет и справка из государственной службы занятости о том, что должник является официально безработным. Когда финансовые трудности вызваны значительным уменьшением ежемесячной заработной платы, то стоит взять справку 2-НДФЛ с места официальной работы за последние 3-4 месяца. Помимо пакета документов, которые предоставляются как доказательства неплатежеспособности, необходимы также копии договора поручительства и закладной. Это, разумеется, в тех случаях, когда денежный займ выдавался с обеспечением.
Когда рассчитывать на кредитные каникулы
Финансовые организации одобряют заявления на оформление кредитных каникул не всех должников, кто хочет временно перестать возвращать заемные средства. Для того чтобы взять отсрочку, необходимо прежде всего иметь достаточно серьезную причину. В частности, банки предоставляют каникулы клиентам, которые вследствие финансовых проблем не могут погашать кредит. К таким ситуациям в свою очередь относится потеря главного источника регулярного дохода, а также уменьшение размера заработной платы. При этом каждый банк, рассматривая то или иное заявление, учитывает не только сложность ситуации должника, но и его историю кредитования. Так, заемщики с хорошей репутацией обычно без проблем получают отсрочку, причем на максимально длительный период времени. Если же должник в прошлом возвращал денежные займы с нарушением или имеет сторонние текущие долги, то его шансы на оформление кредитных каникул невысокие. Кроме всего прочего банки всегда уделяют вниманию тому, как быстро клиент сможет улучшить свое финансовое положение и начать погашать кредит.
Положительные стороны отсрочки
Возможность сделать небольшой перерыв во время действия договора, банки стали предоставлять заемщикам не так давно. Однако сегодня эта услуга очень востребована, поскольку финансовое положение многих должников весьма нестабильно. Большинство заемщиков стремятся взять отсрочку выплаты денежного займа, чтобы избежать проблем, связанных с просроченным кредитным долгом. Ведь такие каникулы – это отличный способ сохранить хорошие отношения с банком. Кроме того, к положительным сторонам оформления отсрочки относится возможность спокойно решать свои финансовые проблемы, без выплаты штрафов и конфликтов с кредитором. Стоит отметить, что временный перерыв – это не реструктуризация займа, которая занимает достаточно большое количество времени. В отличие от этого процесса кредитные каникулы оформляются в более короткие сроки.
Советы должникам
1. Чем раньше кредитор узнает о временной неплатежеспособности заемщика, тем быстрее можно решить вопрос отсрочки. Желательно сразу сообщать банку о резком сокращении дохода или увольнении с основной работы. Специалисты советуют делать это до того момента, как образуется первая просрочка регулярного взноса. Это, во-первых, позволит избежать применения штрафных санкций со стороны банка. А, во-вторых, даст возможность взять кредитные каникулы без особых проблем.
2. Перед тем как обратиться в финансовую организацию с просьбой предоставить отсрочку выплаты кредита, следует определить с планом улучшения ситуации. Заемщик должен точно знать, в какие примерно сроки он сможет снова стать платежеспособным. И при общении с сотрудником банка обязательно нужно об этом сказать, чтобы повысить свои шансы на одобрение заявки.
3. Небольшой перерыв в выплате заемных средств позволяет не допустить образования кредитной задолженности и сохранить репутацию. Но нужно помнить, что это не решает самой главной проблемы – финансовой несостоятельности. Поэтому, подав заявление на оформление кредитной отсрочки, должнику следует заняться поиском дополнительных источников дохода или основной работы – в зависимости от причины его неплатежеспособности.
