Скоринг — процедура предварительной оценки платежеспособности заемщика и прогнозирования его финансовой дисциплины при обслуживании кредита. Как правило, скоринговая поверка занимает не более 10 минут, и именно на основе ее результатов принимается решение о выдаче или об отказе в предоставлении займа.
Скоринг: исходные данные
Для первичной идентификации в систему вводятся паспортные данные заемщика, адрес постоянной регистрации и фактического проживания, контактные телефоны (домашний, мобильный, рабочий). Данные должны быть достоверны — любая ошибка может привести к отказу в выдаче кредита.
Далее в автоматическом режиме анализируются демографические данные: возраст, семейное положение, количество иждивенцев, пол, общий трудовой стаж, длительность работы на последнем месте.
Основное внимание уделяется проверке финансового состояния заемщика. Здесь главную роль играет размер подтвержденного доходы (так называемой «белой» зарплаты); если доход подтверждается справкой по форме банка, то итоговая оценка корректируется в сторону понижения. Наличие в составе семьи несовершеннолетних детей или нетрудоспособных членов также является негативным фактором для скоринга.
Если при оценке предыдущих данных программа не выявила каких-либо несоответствий, то далее анализируется кредитная история. Крупные банки, как правило, работают одновременно с несколькими БКИ. В кредитной истории отражены все ранее оформленные кредиты и информация по их обслуживанию: если заемщик не соблюдал график внесения платежей, то с высокой долей вероятности подобные проблемы возникнут и впредь. Данные из БКИ также отображают текущую долговую нагрузку по действующим кредитам, поэтому при заполнении анкеты не стоит занижать суммы текущих выплат: несоответствие данных значительно понижает кредитный рейтинг. Кстати, в кредитной истории отображаются не только действующие кредиты, но и запросы от банков, в которые обращался заемщик; большое количество отказов — серьезный негативный фактор.
Отдельная проверка предусмотрена для тех, кто получает заработную плату на карту — оценивается так называемое «трансакционное поведение». Как правило, такая проверка проводится для заемщиков, являющихся держателями зарплатных карт банка, в котором оформляется кредит. Специальная банковская программа сопоставляет сроки поступления и снятия средств, а также средний остаток на счете. Минимальную оценку по этому пункту получают граждане, которые снимают наличными всю сумму сразу после поступления на счет.
Алгоритм принятия решения
Проанализировав полученные данные, программа скоринговой проверки выдает решение в цветовом формате: белый, серый, черный. Если потенциальный заемщик попал в «белую зону», то он может рассчитывать на получение кредита; черная зона — безусловный отказ. Серый цвет — свидетельство того, что для полного анализа не хватает данных, и требуется дополнительная оценка кредитного эксперта. Решение о выдаче кредита в этом случае принимается специалистом после подробного изучения анкеты, и, возможно, запроса дополнительных документов. В зоне ответственности кредитного эксперта и решение о максимальной сумме и сроке погашения кредита.
За кредитом в первый раз
Среди граждан России немало тех, кто никогда не пользовался кредитными продуктами, поэтому скоринговая оценка для таких клиентов не может быть информативной. Решение о представлении кредита будет приниматься специалистом банка лично. Как ни парадоксально, но первый кредит может быть выдан и заемщику, всем своим видом демонстрирующему, что о возврате долга он беспокоиться не будет. Как правило, займы таким людям не превышают 30000 рублей, и процентная ставка значительно выше средней. Для банков это своеобразный сбор информации «на будущее», что очень важно для долгосрочной перспективы. Отсутствие кредитной истории может сыграть злую шутку и с заемщиками, которые уверены в своем финансовом состоянии и намерены в полной мере исполнять свои обязательства. Для банка новый клиент — это чистый лист бумаги, и получить выгодный без залоговый кредит в этом случае будет достаточно проблематично.
Без объяснения причин
Отказывая в выдаче кредита, банк не обязан сообщать о причинах решения. Обычно несостоявшемуся заемщику рекомендуют обратиться повторно спустя 3 месяца. В этот период не стоит бегать по другим банкам и подавать заявки: чем больше будет отказов, тем меньше вероятность одобрения при повторном обращении. Если же вы считаете, что отказы ничем не обоснованы — это повод проверить свою кредитную историю: возможно, в ней содержатся недостоверные сведения, которые и снижают результат скоринговой оценки.
